重视保障平稳理财 万能险需对症下药

导读：万能保险的保险与理财功能一直深受广大消费者的喜爱吗，它除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还是借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。保险之家_沃保网保险专家就万能险的特色和种类，针对不同的人生阶段设计了万能险的投资组合。

 万能险保障范围

万能险分几种类型？

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

重保障型

保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

重投资型

保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

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