月光族如何摆脱财务困境 早日实现购房梦

导读：初入职场的年轻人，随着逐步融入社会，各种支出不断增加，但由于收入又不高，他们应当如何进行保险理财，才能实现购房购车梦呢？

网友小颖小姐，大学毕业后就在海口找了一份行政助理的工作，每月收入2373元，年终奖3000元，没有额外收入，也没有任何负债，公司缴纳五险一金。目前已工作两年，和同学合租住房，每月房租水电费固定支出750元整，其他月消费900元。公司包中餐，早餐买面包和豆浆，晚餐一般都是自己做饭吃。但是平时控制不住购物欲望，乱花钱，是典型的月光族，至今没有任何存款。现在想学习理财，规划下自己的收入，希望能在3年内在海口贷款买一套小户型房。

【理财建议】

综合分析了小颖小姐的个人财务情况，理财师提出理财建议如下：

1、控制消费，强制储蓄

小颖小姐每月收入2373元，每月生活支出750元整，其他月消费900元，如果没有其他消费，每月基本能结余723元。但是由于小颖小姐一些不恰当消费，基本上每月都是月光。因此理财师建议小颖小姐首先要改变“收入-支出=储蓄”的理财思维，否则这样只会让自己永远存不起钱来，应该为“收入-储蓄=支出”。并建议小颖小姐每月拿出部分钱用于储蓄，比如拿出500元作为平时个人的应急资金，可选择一些流动性较强的理财方式，比如零存整取，年利率2.85%；货币市场基金，年化收益一般在4%左右；或者放在余额宝中，目前7日年化收益率4%左右，既能理财，又可以随时用于购物。储备金额可随工作经验的增加，收入的增长，也适当增加，未来将会有一笔不少的储蓄，为以后的买房和投资做好准备。对于用在支出的钱，在消费时要做到每分钱用到实处，不该花的钱不要花。小颖小姐最好能养成记账的好习惯，不仅能帮助有效控制消费，还能帮你清楚了解自己每月的收入和支出情况。

2、筹集资金，准备买房

按照目前小颖小姐的财务情况，3年内要想买房基本不可能。所以理财师建议小颖小姐采取“首付+公积金贷款”方式来买房。首先由于小颖小姐是购买首套住房，如果这套住房的建筑面积在90平方米（含90平方米）以下，首付款比例为30%，假如是70万元的小户型房，首付款为21万元，这部分资金可以一来3年自己大概能存下3-4万元，其次父母支持一部分，再向亲戚朋友借点钱来支付首付。

剩余的49万元，可以申请住房公积金贷款，最高贷款额为50万元，这样已经足够购买该套住房了。住房公积金贷款的期限设为最长30年，等额本期还法，每月需还2533元，考虑到小颖小姐如果控制消费，勤俭节约，每月预计最多能结余1500元左右，还不足以还贷，因此理财师建议小颖小姐除了努力工作升值加薪外，最好再兼职一份工作，赚的额外收入用于还贷才行!

3、风险保障，巧买保险

20多岁的年轻人，随着逐步融入社会，各种意外风险逐渐增加，但收入又不高，这时首先需要购买意外险。主要以健康为主，理财为辅的保险种类，此类险种保费低，非常适合初入社会没有多少资产累积的年轻人，年轻人越早投保就会越早受益。沃保网保险网专家表示，卡单式的意外险就比较适合，如有条件还应购买一定数额非返还型的定期寿险及重疾险，保费较低廉。另外，在险种选择上，建议先意外险、健康险，后寿险、养老、投资保险的顺序。